Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Если Вы в ближайшем будущем планируете обратиться в банк с целью получения кредита, Вам может пригодиться кредитный калькулятор с досрочным погашением. С понятием кредитный калькулятор знакомы многие, а вот что такое досрочный метод погашения, мы сейчас попробуем разобрать предметно. В этой статье мы рассмотрим вариант только полного досрочного погашения кредита. Мы разделяем частичное досрочное погашение и полное, так как у каждого из вариантов есть свои нюансы, которые формируют значительный объем информации.

84 месяца Средний срок погашения ипотеки. Банки получают прибыль благодаря процентам и комиссиям, которые клиент уплачивает за пользование их денежными средствами. Если клиент старается преждевременно закрыть долг, банк теряет прибыль. Чтобы избежать этого, некоторые банковские структуры вносят в свои договоры “мелким шрифтом” определенные условия на запрет досрочного погашения ссуды или другую возможность ограничений на платежные операции.

Мы добавили возможность перерасчитать кредит при полном досрочном погашении с помощью кредитного калькулятора. Для этого Вам потребуется заполнить все основные поля ввода: сумма кредита, процентная ставка и срок кредитования. В дополнение укажите дату или воспользуйтесь произвольной, добавьте комиссии и изменяемую процентную ставку, если она имеет место быть.

Изменяемая процентная ставка актуальна лишь для нескольких банков и активно применяется для создания рекламных буклетов или реальной мотивации платежеспособных клиентов. Об этом мы написали в статье – кредитный калькулятор с изменяемой процентной ставкой. Среднее время прочтения этой статьи – 3 минуты.

Используйте калькулятор досрочного погашения с помощью отдельной кнопки “Погашение кредита досрочно”. В выпадающей вкладке добавьте дополнительный платёж, месяц платежа и его регулярность. Каждый платёж добавляется по отдельности, а его периодичность уже изменяется самостоятельно.

Используйте периодичность досрочного погашения, если вносимая сумма регулярна. Это лучший способ сократить временные затраты и получить правильный результат. Мы написали краткую статью о частичном досрочном погашении, если у Вас есть 5 минут на финансовую грамотность и понимании разницы досрочных погашений, обязательно прочтите её.

Производя расчёт онлайн, Вам совсем не обязательно посещать офис банка для создания нового графика ежемесячных платежей. Вы можете получить индивидуальную ссылку, отправить график по электронной почте или просто его сохранить.

Комиссии при досрочном погашении

Фактически, на данный момент не существует четкого закона-регулятора о начислении комиссий либо её размера. Каждый банк оставляет за собой право решать и устанавливать нормы штрафов либо компенсаций на свое усмотрение! С другой стороны, порядок досрочного погашения кредита регламентируется Федеральным Законом №284 о внесении изменений в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если говорить просто, то юридически мы не можем говорить про комиссии при полном досрочном погашении, но есть ряд нюансов, которые использует банк для получения дополнительной выгоды или ограничений при полном досрочном погашении кредита.

Есть много способов манипуляций именно при частичном досрочном погашении, но если говорить в контексте полного досрочного погашения кредита, то список недоразумений совсем мал.

На 2020 и начало 2021 года мы можем констатировать факт, что дополнительных комиссий при полном досрочном погашении – нет! Комиссии компенсированы в обязательном страховании жизни, комиссии за оформление договора и ведение Вашего счёта. Вы обязательно столкнетесь с 2-3 комиссиями при получении ипотеки и как минимум с одной при получении потребительского кредита. Обязательно дочитайте статью до конца, чтобы узнать о негативных моментах полного досрочного погашения кредита.

Недостатки досрочного погашения

При полном досрочном погашении нельзя говорить о списке недостатков и можно выделить всего несколько из них. Нам бы не хотелось писать различный бред от копирайтера, где за главный недостаток берётся большая сумма погашения или мнение о том, что банк всячески будет пытаться не давать Вам возможности это сделать. Всё это не так!

Мы часто посещаем форумы о кредитовании, сами являемся участниками кредитной системы России и, безусловно, читаем исключительно негативные отзывы об этом. Самый большой недостаток, что мы обнаружили при полном досрочном погашении – это снижение баллов скорринга при новом кредите. Грубо говоря, у банка появляется упущенная выгода, о которой будет сказано в Вашей кредитной истории. Как этого избежать?

Негативный пример. Вы взяли кредит на 1 350 000 рублей на 5 лет, под 12% годовых. Ежемесячный платёж составит чуть больше 30 000 рублей, а сумма переплаты составит 451 000 рублей. Вы заплатили за первый месяц пользования кредитом, а на второй месяц погасили кредит досрочно. Комиссий нет, комиссию в качестве страхования жизни – вернули. Получается переплата по кредиту примерно 40 000 рублей, добавляем сюда комиссию за страхование жизни на 3 месяца и прочие комиссии, которые в совокупности составят примерно 10 000 рублей. Получается, что за пользование суммой в размере 1 350 00 рублей целый месяц, Вы заплатите всего 50 000 рублей, а упущенная выгода банка составит 410 000 рублей. Этот факт обязательно заметит новый кредитор при повторном обращении в банк.

Нейтральный пример. Представим такую же ситуацию, включая сумму, процент по кредиту и его период. Но, имея возможность погасить кредит досрочно, мы рекомендуем максимально растянуть сроки. Приемлемый вариант досрочного погашения – это 1/3 от срока кредита. У нас кредит на 5 лет или 60 месяцев, значит, правильно погашая кредит, кредитный период составит 20 месяцев или чуть больше полугода. Да, мы переплатим, но получим возможность получения новых кредитов с лучшими ставками, а так же максимальной суммой кредитования. В любом случае, мы рекомендуем не погашать кредит ранее, чем спустя 6 месяцев от начала кредитования.

Мнения экспертов сводят этот фактор к нейтралитету, а некоторые считают его не обоснованным и банку выгодно выдавать новые кредиты. От части это так, но мы можем говорить лишь о личных примерах, собирать мнения с авторитетных форумов или доверять информации написанной в интернете.

Выделим условно основные нюансы, с которыми может столкнуться заемщик:

• Банком предусмотрена фиксированная процентная ставка, которая рассчитывается сразу на весь период действия займа, и она не может быть пересчитана. В этом случае Вы ничего не потеряете, но и разницу в процентах не сэкономите;
• Кредитор на основании договора имеет право штрафовать за любые изменения в порядке оплаты. Это может быть фиксированная сумма штрафа, либо определенный процент от остатка ссуды (калькулятор досрочного погашения это учитывает);
• Финансовое учреждение жестко установила максимальный лимит платежа. В этом случае система просто не пропустит платёж выше заложенной нормы и досрочное погашение невозможно в принципе;
• Иногда кредиторы устанавливают минимальный фиксированный срок от начала действия договора, в который невозможно произвести досрочное погашение. Единственный выход – ждать истечения такого срока.
• Банк может подать на Вас в суд и даже выиграть его. Упущенная выгода для банка играет большую роль в выдаче заёмных средств и на практике, ещё 2-3 года назад, мы имели ряд судебных решений в пользу банка. Все они были обжалованы, дополнительная комиссия, как и упущенная выгода, были признаны незаконными, но от части. Во всех этих судебных тяжбах фигурирует право кредитора требовать упущенную выгоду, но в рамках уплаты процентов по кредиту за один календарный месяц.

Чтобы избежать ненужных проблем, если Вы планируете в перспективе погашать кредитные средства в ускоренном темпе, ознакомьтесь с пунктом банковского договора «о порядке погашения» (или аналогичном), перед подписанием документа.

Полный тщательный просмотр и ознакомление с любым документом до подписания обязателен! Он должен содержать подобную фразу: «При досрочном погашении процент пользователя кредита будет пересчитан в пользу заемщика», и уж точно не должен содержать фразы «Будет начислена комиссия либо штраф за досрочную выплату ежемесячного платежа». Кредитный калькулятор с досрочным погашением точен в расчетах, главное наверняка знать условия будущего сотрудничества.

Рекомендации при досрочном погашении

Мы были бы рады исключить очевидные факты из этой статьи, если бы некоторые люди их не повторяли. В любом случае, есть еще ряд рекомендаций для тех, кто решил досрочно погасить займ:

• Обратитесь в банк письменно за 30 дней до планируемой даты оплаты. Этот пункт регламентируется ГК РФ 809 и 810 статьи, о порядке досрочного погашения кредита.
• При ипотеке или автокредите, при полном досрочном погашении, у Вас есть неплохой шанс не только сэкономить на процентах, но еще и вернуть часть потраченных средств от страхования имущества (иногда страхуется жизнь заёмщика). Для этого после полного погашения необходимо расторгнуть сделку со страховой компанией и получить остаток финансовых средств;
• Потребительский займ зачастую очень сложно погасить быстрее из-за специфики программ некоторых банков. Но, в последнее время намечается позитивная тенденция к либерализации данного процесса.
• При досрочном погашении кредита обязательно получите справку о закрытии кредита. Мы настоятельно рекомендуем не затягивать и не доверять слепо банку. Дело даже не в репутации банка, а просто в человеческом факторе.

Любой современный финансовый учет ведется по сходным принципам с нашим калькулятором. Если в договоре банковской организации нет дополнительных условий, о которых мы говорили ранее, серьезных различий в расчетах не будет, и Вы самостоятельно сможете посчитать уменьшение Вашей переплаты онлайн. Используйте кредитный калькулятор с умом, на сегодняшний день это лучший способ избежать финансовых рисков.