Кредитный калькулятор с изменением процентной ставки

Многие заёмщики боятся, что банк со временем может повысить кредитную ставку. В свою очередь, финансовые организации опасаются снижения процентной надбавки по различным обстоятельствам. Здесь сразу стоит отметить, что изменить размер начисляемых процентов в одностороннем порядке практически невозможно. Безусловно, есть ряд обстоятельств и причин, по которым стороны всё же могут внести изменения, но, как правило, лишь при обоюдном согласии. Поэтому заёмщикам, если они хотят произвести правильные подсчёты, рекомендуется использовать кредитный калькулятор с изменением процентной ставки.

При каких обстоятельствах процент может быть повышен

9% Средняя ставка по ипотечному кредитованию за 2020 год. Согласно Федеральному Закону «О банках и банковской деятельности», изменение фиксированной ставки по кредиту в одностороннем порядке (то есть её повышение банком) недопустимо. Однако в том же Законе есть отсылочная норма, согласно которой, внесение кредитных изменений становится возможным, если это заранее оговорено в договоре.

Есть ряд обстоятельств, позволяющих финансовым организациям увеличить процент ссуды:

• выдача займа с плавающей ставкой, то есть с такой, которая зависит от выполнения определённых условий – например, отсутствие просрочки по кредиту;
• выдача ссуды на льготных условиях. К примеру, при условии, что заёмщик – зарплатный клиент банка (тогда, если клиент перестаёт быть «зарплатником», процентная надбавка может возрасти);
• невыполнение со стороны заёмщика подписанных страховых обязательств.

Банки также вправе изменить размер ставок в сторону увеличения, если клиент разрывает подписанный ранее договор о страховании. В любых других случаях повышение процента невозможно.

Если Вы столкнулись с вышеуказанными обстоятельствами, следует самостоятельно просчитать размер будущих платежей, применяя для этого кредитный калькулятор с изменением процентной ставки. Таким образом, исключаются скрытые действия финансового учреждения.

В каких случаях возможно снижение процента по кредиту

Калькуляторы помогают установить размер платежа не только при условиях повышения надбавки, но и при её понижении. Такой вариант развития событий также возможен. Однако, прежде чем обращаться к перерасчёту в приложениях, стоит разобраться в каких случаях процентная ставка может быть снижена.

Поспособствовать этому могут следующие обстоятельства:

Рефинансирование. Вариант подходит для платёжеспособных клиентов с хорошей историей по кредитам. Банки конкурируют между собой и предлагают клиентам меньшие ставки, переманивая их к себе более выгодными условиями. Провести рефинансирование можно и в банке, в котором оформлен кредит. С этой целью оформляется займ на новых условиях, но с меньшим процентом. С помощью более выгодного нового займа гасится предыдущий. Перед рефинансированием обязательно проведите все подсчёты в онлайн-калькуляторе.

На сегодняшний день, выдачу кредита с понижением процентной ставки выдают буквально несколько банков. К примеру, на момент написания этого текста, банк Райффайзен выдает кредит с изменением процентной ставки в сторону её уменьшения. Первый год Вы платите 11%, со второго года 10,5%, с третьего 10%. Нам так и не удалось найти реальных отзывов по данному кредитному предложению, поэтому изменяемую процентную ставку в России принято считать туманной возможностью, а вот рефинансирование вполне реальным фактом.

Реструктуризация. Бывает так, что вы оформляете кредит на одних условиях, но в дальнейшем (то есть для новых клиентов), они меняются. Такое изменение, как правило, происходит, когда размер ставок падает по всей стране или в определённом регионе. Старым клиентам это позволяет обратиться в банк с заявлением, в котором будет прописана обоснованное требование о снижении надбавки. Скорее всего, кредитный процент будет снижен, ведь в интересах банка не допустить разрыва сотрудничества.

Полное или частичное досрочное погашение кредита. Если Вы хотите сэкономить на займе, самый простой вариант – выплатить его раньше срока. Ставка однозначно понизится, кроме того, Вы быстрее избавитесь от лишних финансовых обязательств. Обязательно используйте процентный калькулятор, планируя преждевременное погашение. Изменить размер ежемесячной выплаты никогда не поздно.

Как рассчитать платежи при условии изменения ставок

Здесь несколько вариантов. Во-первых, Вы всегда можете обратиться в банк с просьбой составить новый график платежей. Во-вторых, Вы можете сделать все подсчёты самостоятельно, используя специальную формулу или электронные таблицы (например, Excel). Напомним, наиболее надёжный из вариантов – это кредитный калькулятор с изменением процентной ставки. В его основу закладывается общепринятая формула подсчёта, благодаря чему полученные значения всегда корректны.

Инструкция к кредитному калькулятору с изменением процентной ставки

Всё намного проще, чем казалось ранее. Настоятельно рекомендуем отказаться от самостоятельных расчётов кредита с помощью формул, найденных в интернете, не стоит высчитывать показатели вручную. Банк вправе изменять ставку по кредиту при условии рефинансирования. По-сути, это будет уже новый кредит, новая ставка, новые комиссии и новый срок кредитования.

Для начала Вам необходимо ввести вводные данные по кредиту. Найти их можно в кредитном договоре в графике платежей выданном банком или же записать их собственноручно со слов банковского работника. Для правильного расчёта Вам потребуется: сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования. Остальные данные вводятся индивидуально, т.к. у каждого банка они свои.

Ежемесячные и единовременные комиссии – это дополнительные платежи в банк, которые формируются либо в момент оформления кредита, либо при не стандартных условиях обслуживания Вашего кредита. К примеру, досрочное погашение создает дополнительную комиссию банка как упущенную выгоду, а комиссия “за ведение счёта”, формирует ежемесячную комиссию от 0,1 до 0,5% (0,5% обычно используют банки, которые злоупотребили Вашим доверием).

Обратите внимание на дополнительные сборы, они могут значительно повлиять на Ваш кредит.

Для изменения процентной ставки в поле ввода “Ставка” необходимо нажать на ссылку “изменяемая”. Справа появится дополнительное окно ввода, в котором необходимо указать новую ставку, месяц и год, с которого она начинает действовать.

Если Вы столкнулись с тем, что Ваша ставка изменялась неоднократно, добавьте дополнительное изменение процентной ставки. Для закрытия окна необходимо кликнуть в любую доступную область экрана или на кнопку “Закрыть”.

Определитесь с выбором вида платежей: аннуитетный или дифференцированный. По умолчанию стоит аннуитетный, так как он самый простой и понятный клиенту, а также более выгодный банку. Дифференцированный - используется при долгосрочном кредитовании и доступен скорее при ипотеке, чем при потребительском кредите.

При правильном вводе всех данных, нажимая на кнопку “Рассчитать”, Вы получаете уже полный график платежей с изменяемой процентной ставкой. Визуально Вы этого не заметите, но для примера мы покажем изменения в платежах при сумме 1 000 000 рублей на 12 месяцев и процентной ставкой в первые 6 месяцев 20% годовых, а вторые 6 месяцев – 12% годовых.

Распечатайте, сохраните или отправьте по электронной почте график платежей с измененной процентной ставкой и сравните его с графиком, представленным в банке. Это позволит задавать правильные вопросы менеджеру по кредиту и избежать финансовых потерь в будущем.