Кредитный калькулятор аннуитетный и дифференцированный платеж

В статье кратко рассмотрим основные понятия дифференцированного и аннуитетного кредита, приведём конкретные примеры и сделаем полноценный сравнительный анализ двух типов кредитования. Мы не станем углубляться в основные понятия и самостоятельный расчёт аннуитетного или дифференцированного платежа, этому посвящены отдельные статьи на нашем сайте.

4,5%В среднем разница между аннуитетным и дифференцированным кредитом Что нужно знать? Аннуитетный кредит – это когда сумма ежемесячного платежа всегда одинаковая. Дифференцированный кредит – это уменьшение ежемесячной суммы платежа за счёт погашения основной суммы займа.

Для всех типов кредита мы уже создали простой кредитный калькулятор, который поможет рассчитать кредит, не посещая отделения банка. Нам не хотелось бы углубляться в преимущества именно способа онлайн расчёта, используйте кредитный калькулятор для проверки графика платежей представленного банком, либо получите информацию о максимально возможной сумме кредита для Вашей семьи и финансовых возможностей.

Для быстрого расчёта потребуются три вида данных: сумма кредита, годовая процентная ставка и период кредитования. Уже на основе этих данных Вы сможете получить примерные данные по кредиту.

По умолчанию активен аннуитетный тип кредитования, так как он самый распространённый и наиболее выгодный банку. Около 93% выданных кредитов в 2020 году были именно аннуитетными. На 2021 год эта цифра увеличится.

Остальные поля заполняются по желанию. Сюда входят комиссии: ежемесячные и единовременные. К ежемесячным комиссиям мы относим: “комиссия за перевод (при автокредитовании)”, “за операционное обслуживание” и много других видов комиссий, но как правило они не превышают 0,5%. К единовременным комиссиям мы относим Вашу плату за услугу по оформлению договора, за подбор кредита в случае работы кредитного брокера и множество других услуг, которые пришлось оплатить для получения самого кредита. Иногда их просто нет. Но есть обязательное страхование жизни.

Кстати, формально страхование жизни относится к навязанным услугам банка, а фактически – нет. Банк просто предложит кредит на лучших условиях при обязательном страховании жизни. Это позволяет банку снизить процент по кредиту и увеличить свою выгоду под благим предлогом.

Если Вы успешно представили или уже ввели точные данные по комиссиям, остается указать, какой тип кредитования Вы выбрали: аннуитетный или дифференцированный. Тип кредитования изменяется с помощью плавающего тумблера.

Все введенные данные сохраняются, и Вы легко сможете сравнить основные показатели переплаты или сумму ежемесячного платежа, просто вернувшись на экран с кредитным калькулятором и переместив тумблер на другой тип кредитования.

Мы предусмотрели возможность досрочного погашения кредита, а так же изменяемую процентную ставку. Позже, мы немного доработаем данные функции и сделаем их ещё проще. Прочитайте статью о досрочном погашении кредита или перейдите к калькулятору с изменяемой процентной ставкой, это позволит узнать нюансы кредитования простым языком и повысит Вашу финансовую грамотность.

Дифференцированный кредит03.

Главная особенность такого варианта выплат в том, что к концу кредитного периода сумма взносов значительно уменьшается, то есть, финансовая нагрузка снижается. Рассчитывать размер выплат приходится заново ежемесячно. Рассчитать кредит и аннуитетный, и дифференцированный поможет калькулятор на нашем сайте.

Вернёмся к вопросу дифференцированных платежей. Почему их размер со временем уменьшается? Всё просто: сумму дифференцируют так, чтобы изначально заёмщик выплатил «тело» кредита – основной займ, при этом погашение «тела» осуществляется равными частями. Что касается начисления процентов, то их максимальное количество сосредотачивается как раз на первых взносах, так как насчитываются они на полную сумму кредитования. Далее “тело” займа уменьшается, а вместе с ним уменьшается и процентная надбавка. Для сравнения, в случае, когда взят аннуитетный кредит, размер взносов остаётся фиксированным на всём выплатном периоде.

Подвох в том, что при дифференцированном кредите Вы большую часть ежемесячного платежа отправляете на погашение основной суммы займа, а при аннуитетном на погашение процентов. Возникает вопрос, почему тогда всем не брать дифференцированный кредит?

Примеры дифференцированного кредита04.

Делаем небольшое сравнение на основе реальных примеров и кратких выводов в конце статьи. За основу взяты два вида кредита: потребительский и ипотечное кредитование.

Потребительский кредит:

• Сумма кредита 550 000 рублей

• Процентная ставка по кредиту 15,5%
• Период кредитования 36 месяцев или 3 года

• Без комиссий и дополнительных платежей

Ипотечное кредитование:

• Сумма кредита 2 500 000 рублей

• Процентная ставка по кредиту 15,5%
• Период кредитования 120 месяцев или 10 лет

• Без комиссий и дополнительных платежей

Потребительский кредит. Сумма переплаты составит 131 427 рублей. Первый ежемесячный платёж составит 22 381 рублей, второй 22 184 рублей, десятый 20 605 рублей, двадцатый 18 632 рубля. Если бы это был аннуитетный платёж, мы бы равномерно платили каждый месяц 19 200 рублей, но при этом переплата была бы 141 231 рубль. То есть, разница всего ~10 000 рублей? Да, но перейдем ко второму примеру.

Ипотека. Безусловно, ставка по ипотеке 15,5 очень высокая, но не максимальная. Нам знакомы случаи ипотечного кредитования до 18,5% в 2020 году. Это значение не должно Вас пугать, оно взято лишь для примера. Сумма переплаты составит 1 953 645 рублей, первый платёж 53 125 рублей, тридцатый платёж 45 325 рублей, а шестидесятый (спустя 5 лет) 37 248 рублей. Если бы это был аннуитетный платёж, то переплата составила 2 432 316 рублей, что примерно на 500 000 рублей больше, чем при дифференцированном кредите. При этом Вы бы спокойно платили 41 102 рубля каждый месяц.

Выводы. Дифференцированный кредит выгоден лишь при ипотеке и хорошем финансовом благополучии семьи. Данный вид кредита поможет сэкономить при длительном кредитовании, но значительно ослабит Ваш бюджет в первые 40% погашения кредита.

Аннуитетный кредит05.

Аннуитетный платёж предполагает, что ежемесячный взнос будет оставаться неизменным на протяжении всего кредитного срока. В случае выбора такой  схемы не придётся постоянно обращаться к помощи специальных калькуляторов или банковских сотрудников, чтобы узнать, каким должен быть взнос на этот раз.

Рассчитывают ежемесячные аннуитетные платежи совсем не так, как дифференцированные. Допустим, все условия остаются прежними:

Сумма займа – 1 000 000 рублей;

Продолжительность кредитования – 240 месяцев;

Годовой процент – 12.

Но вот аннуитетная формула будет другой (к слову, тут уже без калькулятора не обойтись, хотя бы обычного, чтобы не ошибиться в подсчётах):

100000х(0,01+(0,01/(1+0,01)^240-1)) = 11011

Полученная цифра – это размер ежемесячного взноса, который останется неизменным на протяжении всех 240 месяцев, то есть 20 лет. Кстати, в онлайн калькуляторах подсчёт протекает по аналогичной формуле. Чтобы было понятнее, как рассчитать аннуитетный взнос, сделаем некоторые уточнения.

Выводы: аннуитетный кредит06.

Вывод №1. Данный тип кредита подойдет при потребительском виде кредитования, так как потребительский кредит, как правило, имеет ограниченный срок 5 лет или 60 месяцев. За данный период переплата составит менее 2% от суммы кредита и избавит от излишней нагрузки в первые месяцы кредитования.

Вывод №2. Аннуитетный тип кредита так же подойдет и при ипотечном кредитовании. Обусловлено это тем, что гораздо проще платить одинаковую сумму ежемесячного платежа, чем пытаться погасить основную сумму кредита большими платежами первое время.

Стоит учесть, что от этого зависит и максимальная сумма кредита, где ежемесячный платёж не должен превышать 50% от всего официального дохода заёмщика. К примеру, Вам не одобрят дифференцированный кредит с первыми платежами в 40 тысяч рублей, если Ваш доход ниже 80 тысяч рублей, а сумма кредита при этом будет разной. Если всё это показалось сложным, переходите сразу к последнему абзацу статьи.

Итоговое сравнение аннуитетного и дифференцированного платежа07.

Какой же в итоге выбрать кредит, аннуитетный или дифференцированный - калькулятор за Вас не решит! Одно можем сказать достоверно: если же Вы решили дифференцировать кредитные выплаты на равные части с постепенным уменьшением процентной доли, переплата банку окажется значительно меньшей. Кроме того, если выплаты будут задерживаться, ставка по проценту увеличится, а вместе с ней увеличится и переплата.

Аннуитетные выплаты подсчитывать проще, здесь о слове «калькулятор» после первых просчётов можно забыть. Схема уплаты задолженности проста и прозрачна, но конечная переплата окажется несколько больше. Аннуитетный тип кредитования выгоден не только банку, но и Вам, если кредит всё же необходимость, чем осознанный подход к досрочному и быстрому погашению.